Bank wypowiedział kredyt firmie — co zrobić w pierwszych 30 dniach
Wypowiedzenie umowy kredytowej nie oznacza końca firmy. Oznacza, że masz krótkie okno — zwykle 30 dni wypowiedzenia — na przygotowanie alternatywnego finansowania lub ochrony sądowej. Poniżej praktyczna ścieżka działania.
W skrócie
- Standardowy okres wypowiedzenia kredytu firmowego to 30 dni (7 dni przy zagrożeniu upadłością — art. 75 Prawa bankowego).
- Po upływie wypowiedzenia całe saldo staje się wymagalne i bank może rozpocząć egzekucję lub sprzedać wierzytelność funduszowi.
- Trzy realne drogi wyjścia: refinansowanie kapitałem prywatnym, otwarcie restrukturyzacji, kontrolowana sprzedaż aktywa (sale & leaseback).
- Otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego wstrzymuje lub ogranicza egzekucję z majątku firmy.
- Pierwsze 72 godziny należy poświęcić na audyt zobowiązań, zabezpieczeń i terminów — bez tego negocjacje z bankiem nie mają podstawy.
Po upływie okresu wypowiedzenia całe saldo kredytu staje się wymagalne. Bank może wystawić bankowy tytuł egzekucyjny w formie aktu notarialnego (poddanie się egzekucji), skierować sprawę do sądu albo sprzedać wierzytelność funduszowi sekurytyzacyjnemu. Każdy z tych scenariuszy inaczej wpływa na Twoje pole manewru.
W praktyce mamy trzy realne drogi wyjścia: refinansowanie długu kapitałem prywatnym (bridge, mezzanine, pożyczka pod nieruchomość), otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego, które daje ochronę przed egzekucją, albo kontrolowana sprzedaż aktywa w formule zachowującej jego wartość — w tym sale & leaseback.
Kiedy trzeba działać natychmiast
- Otrzymałeś pismo o wypowiedzeniu umowy kredytowej lub wezwanie do zapłaty całego salda
- Bank obniżył limit w rachunku bieżącym albo zablokował kolejne transze
- Kredyt jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości operacyjnej firmy
- Wierzytelność została sprzedana funduszowi sekurytyzacyjnemu
- Komornik zapowiada zajęcie rachunków lub wpis hipoteki przymusowej
Ścieżka działania
1. Audyt sytuacji (24–72 h)
Zestawienie zobowiązań, zabezpieczeń, terminów wymagalności oraz realnej wartości aktywów. Bez tego żadna negocjacja z bankiem nie ma podstawy.
2. Wybór ścieżki: finansowanie czy ochrona sądowa
Jeśli biznes jest rentowny operacyjnie, zwykle szybsze i tańsze jest refinansowanie. Jeśli problem jest strukturalny — układ z wierzycielami daje moratorium na egzekucję.
3. Pozyskanie kapitału pomostowego
Współpracujemy z inwestorami prywatnymi, funduszami distressed i pożyczkodawcami hipotecznymi, którzy finansują tam, gdzie bank powiedział „nie”. Typowy czas: 4–8 tygodni.
4. Negocjacje z bankiem
Standstill, restrukturyzacja harmonogramu, dyskonto przy spłacie jednorazowej. Bank często woli ugodę niż wieloletnią egzekucję z nieruchomości.
Najczęstsze pytania
Ile czasu mam po wypowiedzeniu kredytu?
Standardowy okres wypowiedzenia umowy kredytu dla przedsiębiorcy to 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy może zostać skrócony do 7 dni (art. 75 Prawa bankowego). Po tym terminie całe zadłużenie jest wymagalne.
Czy można zatrzymać egzekucję z nieruchomości?
Tak. Otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego (np. przyspieszonego postępowania układowego lub sanacyjnego) skutkuje zawieszeniem lub niedopuszczalnością egzekucji z majątku wchodzącego w skład masy — w zakresie określonym w Prawie restrukturyzacyjnym.
Czy da się pozyskać finansowanie, gdy bank wypowiedział kredyt?
Tak, ale nie w banku. Realnym źródłem są inwestorzy prywatni i fundusze specjalizujące się w sytuacjach szczególnych, finansujące na bazie wartości zabezpieczenia (asset-based), a nie zdolności kredytowej. Koszt takiego kapitału jest wyższy, ale kupuje czas na uporządkowanie firmy.
Co jeśli mam już zajęcie komornicze?
Zajęcie utrudnia, ale nie wyklucza refinansowania — kluczowa jest struktura transakcji: spłata wierzyciela egzekwującego z środków inwestora w zamian za nowe zabezpieczenie o odpowiednim pierwszeństwie.